个人存取款超5万将告别“一刀切”式登记

　　未来，一刀切个人存取现金超过5万元，个人告别将不再“一刀切”式地被问询。款超中山市某某贸易维修网点

　　11月28日，式登央行联合金融监管总局、一刀切证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。个人告别此次《管理办法》正式稿中延续了征求意见稿中取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的款超规定，同时围绕“基于风险”的式登核心原则，根据客户行为与反洗钱风险相关性来决定是一刀切否要“多问几句”。

　　过去一段时间，个人告别有人抱怨部分银行对客户取钱存在过度询问、款超登记烦琐的式登情况，引起了社会的一刀切中山市某某贸易维修网点关注。尽管这些举措最终目的个人告别是保障银行客户资金的安全，但在实际操作过程中也造成了客户办理存取款业务的款超不便。

　　有业内人士指出，《管理办法》强调金融机构基于风险开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡。

　　取消“存取款超5万需要登记”规定 “一刀切”式询问将成过去

　　《管理办法》中取消了“存取款超5万需要登记”这一规定，是金融监管部门在防范洗钱风险的基础上，优化金融服务所做出的措施。不过，这并不意味着反洗钱标准的降低。而是要基于风险开展客户尽职调查，既包括金融机构对较低洗钱风险采取简化措施；也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。“一刀切”式询问资金来源的做法将成为过去。

　　客户办理洗钱风险较低的业务，未来被询问的概率就会降低。如在银行网点的日常业务中，领取养老金的社保账户常被视为典型的较低风险业务。多数老年客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。因此，银行在为老年人办理养老金、社保等相关业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。

　　反之，客户所办理的业务存在洗钱风险相对较高，金融机构就可能会询问更多问题。例如，一名普通大学生，平时账户交易多为生活费转账、日常开支，金额至多上万元，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，金额动辄十几万，与其身份背景和日常交易模式严重不符，此时银行机构就需要多加关注，采取措施了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪的情况，需要及时依法采取相关措施。

　　询问资金来源仍有必要 机构尽职调查与个人隐私保护不矛盾

　　金融机构是否还有必要询问客户资金来源？事实上，客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线。

　　在实际案例中，不法分子组织批量开户、控制他人银行和第三方支付账户转移资金、安排人员多次分散取现等做法并不鲜见。他们通过伪装业务场景、分拆交易、复杂化资金流转路径等，规避监测打击。

　　“在类似上述的较高风险情形下，金融机构仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，难以及时、准确地发现可疑客户和交易。”有业内人士指出，在展业过程中，需要通过询问客户办理业务的目的、资金来源用途等获取相关信息、在某些情形下可能会要求提供证明材料等方式予以核实。

　　《管理办法》中也明确，金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。在业务关系存续期间，应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱、恐怖融资风险。涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施。

　　不过，这是否会造成个人信息泄露？对此，有业内人士指出，客户尽职调查出于维护社会公共利益的需要，与个人隐私保护并不矛盾。

　　《管理办法》对个人信息、商业秘密保护做出了明确的规定。《管理办法》指出， 金融机构应当采取必要的管理措施和技术措施，逐步实现以电子化方式完整、准确保存客户身份资料及交易信息，依法保护商业秘密和个人信息，防止客户身份资料及交易记录缺失、损毁，防止泄露客户身份资料及交易信息。

　　有业内人士指出，金融机构在展业过程中，依法在合理限度内，了解客户身份及相关信息，既是金融机构审慎经营的需要，也是基于防范金融体系被犯罪活动滥用的“第一道防线”的角色定位、维护社会公共秩序和群众切身利益的需要。

(责任编辑：知识)